近期银监会制定发布了包括《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》(以下简称补充监管要求)等在内的多个资本监管配套政策文件，其中最受热议则是提出个人住房贷款的违约损失率不得低于10%。据银行业内人士表示。这样的政策短期内影响不大，但是从长远看来，违约损失率越高，对银行放贷的限制也越多。下半年各家商业银行的贷款额度将更加紧张。从风险管理角度来说，银行信贷亦将更加趋紧。

　　个人房贷违约损失率不低于10%

　　该《补充监管要求》明确商业银行实施内部评级法应审慎估计违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限等风险参数。商业银行应根据清收不良贷款的经验数据、内部政策流程、经济周期对抵押品价值的影响等因素审慎估计违约损失率，鉴于房地产价值波动的周期性特征，个人住房抵押贷款的违约损失率不得低于10%。

　　据四川省统计局数据显示，上半年四川省房地产开发投资完成额1084.43亿元，与去年同期相比增长率为36.9%，商品房销售面积1234.63万平方米，同比微涨3%，商品房销售额540.92亿元，同比上涨15.5%。7月成都商品房销售达10696套，成交面积为1084995.19平米，更是创年内新高。

　　“全国房地产开发的持续火热，对银行资产不良率产生了不小的压力。”一国有商业银行相关负责人表示，此次银监会出台《补充监管要求》对房地产来说将会有“降温”作用。

　　据银监会最新数据显示，二季度末银行业不良贷款余额为5395亿元，较一季度增加130亿元;其中，次级类贷款余额为2335亿元，可疑类贷款2413亿元，损失类贷款648亿元。分机构来看，大型商业银行不良贷款余额5395亿元，股份制银行3254亿元，城商行496亿元，农商行625亿元，均较第一季度末有所增加。

　　商业银行不良率为0.96%，持平于一季度末。其中，股份行和城商行环比有所上升，分别由一季度末的0.77%、0.83%上升至0.80%、0.86%。贷款损失准备金15781亿元，较一季度末增加411亿元;拨备覆盖率292.50%，较一季度末略升0.55个百分点。

　　虽然数据显示近期银行不良贷款有所回升，但银监会主席曾在公开场合表示，目前房价上涨趋势得到有效控制，房地产商的名单制管理得到进一步强化，非信贷融资得到有效控制，总体风险是可控的。

　　下半年银行或“惜贷”

　　据介绍，《补充监管要求》提及的违约损失率是指债务人违约将给债权人造成的损失数额。以客户房贷100万元为例，一旦客户无法偿还贷款，银行将对客户抵押物进行拍卖，如果银行总体收回90万元，那么违约损失率就正好为10%。

　　“受制于这条红线以及年中银行资金流动性问题尚未消除，下半年各家商业银行的贷款额度会更加紧张。”一国有银行业四川省分行人员告诉记者，此次《补充监管要求》要求个人房贷违约损失率不得低于10%，在一定程度上会对银行的房贷放款额度产生影响。

　　由于房地产市场对银行信贷资金依赖程度很高，房地产行业也具有很明显的周期性，所以监管部门这一监管制度也是出于银行风控和资产不良率的考虑。对于银行未来房贷风险方面，业内人士表示，银行方面可能会提高房贷首付比例以此保障资产安全。

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