“个人消费贷款”通常指的是个人以信用担保的针对个人生活消费的贷款。这种贷款模式最早兴起在西方国家中，指的是“unsecured debt”。这里值得指出的是，“unsecured debt”一般翻译为“个人贷款”，但由于国内“个人贷款”涵盖的方面太广，所以在金融行业一般把“个人消费贷款”和“unsecured debt”相对应。西方国家由于经济发展早，人民收入高，这种个人消费贷款已经发展了很多年。如今中国经济蓬勃发展，个人收入也有了长足的进展，所以自然而然的，“个人消费贷款”在中国也渐渐的发展起来。

从今年年初起，国内大城市的一些主要零售商场开始扩大个人无抵押消费信贷的规模，贷款商品范围也随之扩大，最高限额达到了数万元。这说明，消费贷款已经深入到更细分的市场，已经不仅仅局限于房产，汽车等大宗商品的消费了。

其实，中国的个人消费贷款起步较晚，在上世纪80年代中期，才有些商业银行开始尝试推出个人住房信贷业务，但是发展缓慢，无人问津。直到1997年，亚洲金融危机的爆发促使ZF制定实施了稳定外需与扩大内需相结合的宏观经济政策，次年，央行颁布《关于发展个人消费信贷的指导意见》后，我国消费信贷事业正式步入“快车道”，2010年的“两hui”上建立完善农村消费信贷体系的提案更进一步肯定和发挥了消费信贷在拉动消费需求中的巨大作用。

与个人消费贷款一起发展的还有信用评估体系。现在消费者已开始认识到，个人信用已是公民人身最大的无形资产。良好个人信用的建立，可以使有条件的消费者“花明天的钱，圆今天的梦”，提前提高衣、食、住、行等的综合生活水平。其实，我国关于个人征信体系的建立在2000年就开始了。

我国第一个个人信用报告系统， 上海资信有限公司个人信用联合征信系统，已于2000年6月启用， 现已存有二百四十万个个人信用数据。这家公司是在中国人民银行总行及上海分行、上海市信息办的支持下建立的一个第三方中介机构。通过与全市15家商业银行300 多家支行营业部联网的局域网，联合征信系统可以为信贷消费等信用行为提供配套的个人信用报告。今年以来，该系统逐步从银行间的同业征信向社会联合征信发展。今年五月，上海移动通信入网用户的个人信息开始进入该系统。前不久，他们又与担保租赁公司、家电公司、有关银行签约建立“银行、资信、担保、企业”四方联合的推广机制，实现了由“银行同业征信”向“社会联合征信”的过渡，逐步体现社会化服务的功能。目前，上海市的水、电、煤、电话等公用事业公司都纷纷提出合作意向，希望借助个人信用联合征信系统的信息共享机制，对高达数亿元的个人客户呆坏帐进行“清流 ”和“消肿”。

当然，我国的个人信用报告评估系统还在初始阶段，上海系统目前仍然以原始数据报告在线查询为主要服务手段，尚不具备数据整合、风险评估、信用评分、价值预测等现代分析型的数据服务项目，商业银行也还没有充分利用这种系统作为数据资源，来制定综合的消费信贷策。

中国的消费者个人消费贷款事业还在起步阶段，存在的问题不少。在这种背景下，研究国外发达国家，特别是美国的经验，就成为势在必行的了。

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