对于中小企业贷款难的现状，银行对企业贷款利率的综合计算主要是企业自身资质，包括行业、规模、财务报表、资产结构等。
因此，实质上，中小企业贷款面临的利率与基准利率的相关性并不高。并不是说基准利率一降，贷款利率就率就会下降。银行的目标利润可能会下降，但如果资和风险成本不能降低，就很难打破总定价。
关于中小企业贷款现状，专家指出，目前的政策对大银行影响不大，短期内贷款策略不会有明显变化。从长远来看，贷款利率下降形成市场化后，竞争格局形成，利率水平将成为下降趋势。从这个角度来看，中小企业融资成本短期内不太可能大幅下降。考虑到风险控制，能够获得低息贷款的主要是大型国有企业，中小企业的融资成本仍难以降低。

总的来说，由于经济放缓，坏账增加，国家主导的银行业在贷款方面更加挑剔。央行政策下调贷款利率难以打破企业融资不平衡。银行眼中的优质企业融资成本确实有所下降，但资质差或困难时期企业融资空间成本狭窄，融资仍然十分困难。只有那些愿意冒险的银行才敢借钱给最容易受到影响的公司。跟着顶呱呱小编了解一下中小企业贷款难的原因吧。

中小企业贷款难的原因。
(1)缺乏对中小企业融资的政策支持。
目前，中国人民银行在原有信贷规模的基础上，通过窗口指导，将全国商业银行增加5%，将地方商业银行增加10%，并要求这部分配额必须用于中小企业、农业或地震灾区。虽然这些政策具有很强的针对性和可操作性，但从长远来看，仅靠增加贷款很难从根本上解决中小企业的融资问题。
(2)缺乏专门的金融管理机构。
许多西方发达国家为支持中小企业设立了专门的金融管理机构。在我国，中小企业属于各级政府和行业主管部门，中小企业的宏观管理权相对分散。金融体系尚未建立专门针对中小企业的政策性金融机构，尚未建立完整的中小企业信用担保体系，导致金融机构的资金支持无法满足中小企业的发展需求，使得中小企业的融资困境无法从根本上得到解决。
(3).中小企业经营稳定性差。
由于中小企业规模小，信息收集和市场分析投资成本低，容易受到经济繁荣、金融环境和行业变化的影响，这意味着以稳定经营为目的的银行还款的不确定性增加。在这种情况下，银行本着稳健的经营原则，自然会尽量少借或不借中小企业资金规避风险，在一定程度上阻碍了中小企业的主要融资渠道，增加了中小企业的融资难度。
(4)中小企业抵押担保资产不足。
金融机构向信息不对称的中小企业提供贷款时，虽然很难获得贷款决策所需的信息，但可以从企业提供的抵押品或第三方担保中获得企业未来偿还能力的信息和担保，从而做出贷款决策，抵押有助于解决逆向选择问题。但由于中小企业固定资产比例低，抵押资产相对稀缺。因此，商业银行不愿向中小企业放贷。
(5).中小企业信用等级低，银企关系恶劣。
近年来，一些中小企业的信用观念非常薄弱，利用虚假债务主体、以破产为名、低估资产、逃避监管等方式逃避、浪费和依赖银行债务。这些行为进一步增加了银行贷款的风险，相应地降低了银行对中小企业贷款的信心。

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