顶呱呱贷款为充分发挥金融助推脱贫攻坚作用，近日《新兴县扶贫小额信贷工作实施方案（2016—2018年）》（以下简称《方案》）正式发布。该《方案》规定，扶持对象贷款额度最高为人民币5万元，农业龙头企业提供担保的，贷款额度最高可提高至30万元。另外，政府将对建档立卡贫困户扶贫小额信贷给予全额贴息，所需贴息资金在财政扶贫资金中统筹解决，但对逾期不还贷者不予贴息。

信用评级低于60分不授信

《方案》明确，申请扶贫小额贷款的对象是建档立卡贫困户，且每个贫困户只可由家庭主要成员申请贷款，其他成员不得重复申请贷款。贷款主要用于贷款对象发展家庭种养殖业、家庭简单加工业、家庭旅游业、农村电子商务业等生产经营项目，购置小型农机具，投资新兴县新型农业经营主体、光伏、水电等增收创收项目。不得用作购置生活用品、建房、治病、子女上学等非生产经营项目。

扶持对象可在授信额度内根据实际需要申请贷款，贷款额度最高为人民币5万元（购买小额信贷保证保险的，贷款额度可提高至10万元；农业龙头企业提供担保的，贷款额度最高可提高至30万元）。

不过，贷款对象能贷多少款，取决于自身的诚信度。目前，新兴农商行是新兴县扶贫办小额信贷合作金融机构。接下来，县扶贫办联系县征信中心，在本县已开展的农村信用体系建设以及信用镇、信用村、信用户评定工作经验的基础上，由村“两委”干部、乡镇帮扶联系干部、驻村干部、村民代表和新兴农商银行信贷人员等组成信用评议小组，对有贷款需求的建档立卡贫困户进行信用等级评定。一次评级，三年有效。

信用评级工作，将依照贫困户诚信度（占比40%）、劳动力（占比25%）、劳动技能（占比25%）、人均收入（占比10%）等指标展开。原则上，60分以下的不授信，60-79分授信限额3万元，80-89分授信额度4万元，90分以上授信额度5万元。购买小额信贷保证保险的，贷款额度可提高至10万元。具体授信额度由新兴农商银行自主决定。

值得注意的是，政府将对建档立卡贫困户扶贫小额信贷给予全额贴息。所需贴息资金在财政扶贫资金中统筹解决。按照先收后贴的原则，由新兴农商银行向贷款户按季度正常收取利息，并汇总上年全部贷款本息明细，代贫困户向县扶贫、财政部门统一申请贴息补贴，扶贫部门审核、财政部门审定后将上年贴息资金拨付到贫困户惠农补贴“一卡（折）通”账户。对贷款户未按期偿还贷款及其他违约行为而产生的逾期贷款利息、罚息，不予贴息。

安排300万元贷款风险专项担保金

扶贫贷款，不是财政出血的创口，控制风险尤为关键。

《方案》规定，扶贫小额信贷的不良贷款容忍度为不良率5%，当贷款不良率连续3个月超过监管容忍度时，新兴农商银行应停止发放新的贷款，并组织清收。

同时，还要建立风险担保金。按计划，将从扶贫开发资金中统筹安排300万元资金作为扶贫小额信贷风险专项担保金。允许贫困村扶贫互助资金作为风险担保资金，并由新兴农商银行在担保资金5倍以内发放扶贫小额贷款，提高资金使用效益。根据建档立卡贫困户实际贷款需求，对风险担保金进行年度补偿调整。

另外，还将积极推行扶贫小额贷款保证保险。按照云浮市政策，贫困户向小额信贷合作保险公司购买保证保险，政府将给予贫困户不低于80%的保费补贴，所需保费补贴资金在财政扶贫资金中统筹解决。

对于长期无法还贷的贫困户，《方案》设立了风险补偿程序。经过组织清收，不良贷款逾期90天仍未偿还的，进入贷款风险补偿程序。不良率达到监管容忍度时，停止发放贷款；扶贫小额贷款由保险公司与新兴农商银行按照8 2的比例承担贷款本息损失风险。赔付率（赔付额/保费收入）达到150%时，超过150%的部分，保险公司不再承担贷款本息损失风险，由扶贫小额信贷风险担保金接替保险公司承担赔偿责任，扶贫小额信贷风险担保金与新兴农商银行按照8 2的比例共担。贷款损失和风险补偿资金划拨由县扶贫办、财政部门和新兴农商银行、经办保险公司共同审核认定。

贷款的申请、审批与发放

A.贷款申请

（1）申请材料。到户籍所在地村（居）委提出扶贫小额贷款申请。携带材料（原件及复印件）包括：本人身份证、户口本、配偶的身份证户口本、镇级或以上级别扶贫部门出具的建档立卡贫困户证明、村委会出具的贷款用途证明、生产经营场所的产权使用凭证或租赁合同等。

（2）申请办理流程。驻镇帮扶工作组对申请人的主体资格、基本条件、经营项目、贷款用途等内容进行调查及向当地农商行查询申请人是否存在未结清贷款或不良信用记录，并出具初审意见，报县扶贫办审核出具意见，再推荐到新兴农商银行。

B.调查和审查

新兴农商银行进行实地自主调查。

C.审批和放贷

对符合条件的申请人一次性核定贷款额度、期限、利率等要素，根据借款人实际资金使用需求实行余额控制、随用随贷。

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