问：小顶金融信贷顾问,您好！我名下有一套房子，几年前已经在银行做了一次住房抵押贷款了，还在还贷。但最近手里有一些紧，想用这套房子申请房屋二次抵押贷款，不知道可不可以？

（周女士）

小顶金融信贷顾问陈经理：周女士，您好！众所周知，结了婚再结婚那可是犯了重婚罪，是不被法律所允许的。那么，房产抵押了一次，还能再抵押一次吗?首先，要告诉你的答案是“YES!”

房产是可以进行二次抵押的，只是为了避免产权纠纷，在2013年很多银行退出了住房二次抵押贷款市场。

所幸的是，民间借贷机构为了迎合大众需求，填补了市场空白，所以房屋二次抵押贷款业务基本是由担保公司，小贷公司来办理的。当然，即使这样，房屋二次抵押贷款也有一些默认的条件与需要注意事项，如果您不注意，可能就白忙活了。下面我就向您详细说说。

一、房屋二次抵押贷款的条件

1.贷款对象

借款人必须是贷款银行一手房抵押贷款的客户,无欠息行为,收入稳定,信用良好,有按期偿还借款本息的能力,并且一般来说需要已按期偿还本息两年以上。

2.房屋状况

(1)一般来说，用于二次抵押贷款的房屋应为市场发展潜力较大的优质住房和商业用房。

(2)用于个人房屋二次抵押贷款的房屋必须是现房，不能是期房。

(3)房屋所处位置优越，交通便利，配套设施齐全，具有较大的升值潜力。

二、房屋二次抵押贷款额度

1.房屋价值

房屋价值是以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较，取两者中的低者。

2.抵押率

以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%;以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。

3.贷款限额

房屋二次抵押贷款所获得的额度不会很高，一般你所贷到的贷款限额=房屋价值×抵押率－原贷款的本金余额。

举个例子：宋先生于2010年在成都市青羊区购买了一套总价为200万元的房子，4年前他用这套房屋办理过抵押贷款，目前还有100万元的贷款没有偿还，宋先生没用过信用卡，每月还款及时，按照成都目前的房价，宋先生的房产市值大约在250万元左右，现在他急需用钱，希望用房产再次做抵押贷款，如果办理成功，他最多能贷到多少钱呢？

根据前面的公式和说明，

宋先生的贷款限额是：200×70%－100=40（万元）

三、住房二次抵押贷款的风险

1.贷款利率高

住房二次抵押贷款因为银行或者小额贷款机构所承担的压力比较大，因此在办理住房二次抵押贷款的时候，贷款利率往往都非常高，而且贷款利率是按月来计算的，一般情况下，住房二次抵押贷款每月支付的贷款利率为贷款额度的5%左右。 

2.还款过程无协商过程

住房二次抵押贷款在还款过程中金融机构要求尤为严格，在还款过程中，一旦还款者不能还款，银行或小贷公司将立即将二次抵押的抵押物进行拍卖，而不会给抵押者协商的机会。因此申请者必须注意还款时间。

3.申请额度不高

住房二次抵押虽然手续简单，但所能申请到得额度并不高。根据规定，二次抵押贷款的额度不得超过抵押物原值减去原贷款的额度，一般情况下，所能申请到得贷款在减去原贷款额度的情况下还会大大折扣。

当然生活当中总会遇到一些突发的状况，可能你也会用到把住房拿来做二次抵押贷款，但是在做这个住房二次抵押贷款之前一定要考虑清楚，尽量把风险减小到最底，当然，最重要的也还是要按时还贷。

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