2012年央行两次降息对房奴产生的“利好”将从1号起正式显效。2013年1月1日起，对于选择按年调息的房贷，各个银行将开始执行新的贷款利率，这也意味着2012年7月6日前办理房贷的客户月还款额从本月起将会因此“减负”。

　　7折利率优惠购房者减压幅度最小

　　今年6月8日，五年期以上贷款基准利率从7.05%下调到6.80%; 7月6日，央行再次降息，五年期以上贷款基准利率从6.80%下调到6.55%。，两次共计下调0.5个百分点。

　　按照两次降息的叠加效应，2013年起房贷月供会有什么变化？

　　以贷款100万元，贷款期限为20年为例，如果是采取等额本息的还款方式，以基准利率计算，在今年7.05%的利率下，每个月的还贷月供为7783.03元。而从元旦起，贷款利率下调到6.55%，那么月供款将减少至7485.2元，每个月减少的利息接近300元。

　　值得注意的是，由于购房者的贷款时段不同，其享受到的银行房贷利率优惠情况也不同。

　　例如6月8日到7月6日办理贷款的购房者，则只能享受到一次降息带来的利好。这部分购房者此前100万元20年期贷款月供为7633.40元，元旦后每月仅省下148.2元。

　　还有购房者曾享受了银行房贷利率8.5折或9折的优惠，有人则接受了房贷基准利率上浮，特别是在2009年、2010年时享受了7折利率优惠的购房者也很多，对于这部分以非基准利率贷款的购房人而言，元旦后的房贷月供同样有所变化。

　　其中，利率上浮的贷款购房人在元旦后的月供变化幅度最大，而享受7折利率优惠的购房者所能得到的“减压”幅度自然也最小。

　　三种调整利息方式 如何选择有诀窍

　　据了解，加息周期中，绝大多数房贷客户与银行签订的协议都是按年调整利率。

　　事实上，目前银行利息调整有三种形式：一是央行基准利率调整后，贷款利率在次年的年初(通常是1月1日起)执行新利率;二是满年度调整，即每还款满一年，调整执行新的利率;三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新利率。

　　通常，大多数银行遵循第一种方式，也有少数银行采用后两种方式。

　　有业内人士支招，在降息通道下，选择按月调息对贷款人比较实惠;而在加息通道下，选择按年调息会更划算。

　　专家称上半年仍有降息可能

　　2012年的两度降息以及经济增速的减缓让不少专家对于2013年央行再度以降息来缓解经济压力的预期上升。

　　日前，某经济学家公开预测， 2013年全球货币政策将以宽松为主基调，尽管2012年央行已经连续两个月下调存贷款基准利率，但是“2013年上半年也还有进一步的减息可能性。”

　　房贷利率下调的强烈预期对于房地产市场的成交无疑是一大利好。有开发商认为，降息就是间接降低购房门槛，会带动更多刚需入市买房。

　　去年6月8日，央行首次降息曾被多方解读为“针对楼市的救市政策”，而对政策的这一解读也导致6月部分恐慌性购房现象出现。

　　7月，也许是为了避免外界对二度降息的过度解读甚至误读，央行在发布降息幅度的同时，就特意附加了“个人住房贷款利率浮动区间不作调整，金融机构要继续严格执行差别化的各项住房信贷政策，继续抑制投机投资性购房”的说明，意在表明降息与房贷政策松动无关。

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