个人在贷款时存在着这样的现象，同一个人在甲银行贷款被拒绝，却在乙银行贷款成功。由此出现了一系列的关于个人贷款的问题：为何两家银行对同一个人的贷款申请会做出完全相反的决定呢？个人贷款的成功与否是提供个人信用报告的中国人民银行说了算还是商业银行呢？信用卡的年费欠缴，注册后会出现在持卡人的个人信用报告中吗？

　　针对这些问题，在向中国人民银行上海分行及部分商业银行咨询后了解到，一个人能否贷到款，最终是由商业银行决定的。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批个人贷款申请时进行参考，不会左右银行对个人贷款申请的审批。

　　同一个人在甲银行贷不到款，却在乙银行申请贷到了，这其实关系到商业银行的“风险偏好”(指银行愿意为所取得的收益而承担的风险和最大损失。不同的银行，风险偏好也各有不同)和“贷款政策”(指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制风险的各项方针、措施和程序的总和)。

　　一方面，不同的银行评价客户风险的方法及依赖的数据不同，对风险的评估结果也不尽相同，因此，甲、乙两家银行对同一个人的信用评价结果可能不同；另一方面，不同的商业银行，其贷款政策可能不同，风险偏好也不同，风险控制手段、营销重点等方面均存在一定差异。即使对同一个人的信用评分相同，但甲银行可能认为某人的信用风险太高，而拒绝给他贷款，而乙银行则认为此人的信用风险仍然可控，所以，会贷款给他。

　　此外，有关欠缴信用卡年费的记录，即使信用卡被注销了，是否仍会反映在持卡人的个人信用报告中？由于信用卡持卡人未按时缴纳年费是违约行为，发卡银行会将此作为负面记录，报送到中国人民银行个人信用数据库，并保留一定年限。因此，在该信用卡注销后，欠年费的记录仍会保留一段时间。如果个人由于欠缴信用卡年费，导致信用报告中出现负面记录，那么，应当立即还清欠缴年费，千万不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，如此，欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。另外，建议持卡人不妨去发卡银行开通手机短信功能，从手机短信账单上，就可以清楚地知道应还金额、应还日期等信息，同时，还可以开通网上银行业务，足不出户地通过网上转账业务，及时、足额还款。

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