一般情况下，在资金富足的情况下，自然不需考虑按揭贷款。但对于资金不充裕或者又想留钱投资的人，就需要考虑贷款年限的问题了。时间短，利息少，但还款压力大，时间长，利息就多，还款压力相对小一些，的确是需要一番好好的考虑。

影响贷款年限的因素

1、房产性质

一般来说，普通住宅贷款年限最长为30年;商业用房和商住两用房的贷款年限最长为10年;私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为20年。

2、房屋的年龄

房龄是从该房屋竣工交付之日开始算计，房龄越老，贷款年限就越短。具体要看各个城市银行的规定，以及房屋的具体状况，比如地段、价值等。

3、贷款人年龄

按规定，年满18周岁(男性最高60岁，女性最高55岁)都可以申请办理个人住房贷款。但是一般来讲，贷款期限+借款人年龄≤65岁(或70岁)，不同地方不同银行的规定略有不同。

在公积金贷款方面，公积金贷款最长年限不得超过借款人退休后5年。

4、土地使用年限

土地的使用年限是从开始拿地之日开始算起，具有一定的使用期限。贷款到期日不能超过土地使用的到期年限，这一点，不同的银行规定也不相同。

5、贷款人经济实力

收入证明也是银行决定是否批贷的主要参考内容之一。一般情况下，高收入人群，银行可能会建议贷款年限相对短些;反之，银行会建议贷款年限相对长一些。

如果是公积金贷款，那么公积金缴得越多能贷款的年限越短，反之，越长。

6、楼市调控政策对房贷的调整

这个只是个别城市，比如北京就规定，个人住房贷款(含住房公积金贷款)最长年限为25年;个人购买商办类项目的房子，不能申请商业贷款。

贷款年限短和长的优缺点

贷款年限越短，利息就越少，但每月还款压力相对大些。比如上述中的王先生的案例，贷款20年就比贷款30年可以少35万的利息，但是每个月要多还1300元。

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